Cât ar trebui să ai în cont pentru a-ți proteja economiile?
Întrebarea privind suma optimă de bani pe care ar trebui să o avem în contul bancar este o preocupare comună, nu doar pentru români, ci și pentru germani. Într-o perioadă în care economisirea este asociată cu siguranța, specialiștii avertizează că un sold prea mare în contul curent poate duce la pierderi reale de valoare din cauza inflației și a dobânzilor mici.
Statistici despre economiile tinerilor din Germania și Polonia
Datele Deutsche Bank din 2023 arată că tinerii germani între 16 și 24 de ani au, în medie, aproximativ 1.400 de euro în cont. Persoanele cu vârste între 25 și 34 de ani dispun de circa 2.200 de euro, iar cei mai în vârstă pot ajunge până la 4.200 de euro. Comparativ, în Polonia, soldul mediu este semnificativ mai mic, variind de la câteva sute la câteva mii de zloți, o situație influențată atât de nivelul veniturilor, cât și de preferința unor cetățeni de a-și păstra economiile în numerar sau în depozite.
De ce banii din contul curent își pierd valoarea?
Deși un sold mare în cont poate părea un semn de stabilitate financiară, experții subliniază că banii din contul curent își pierd valoarea reală din cauza inflației și a dobânzilor extrem de mici. Conturile personale din Germania și Polonia oferă dobânzi între 0% și maximum 1%, ceea ce duce la o scădere constantă a puterii de cumpărare.
Comportamentul de economisire în Germania
Studiile arată că, în Germania, un client din nouă are în cont peste 10.000 de euro, iar persoanele cu vârste între 30 și 39 de ani sunt cele mai predispuse la acest comportament, cu un procent de 16,3%. Această sumă considerabilă rămâne inactivă, fără să genereze câștiguri suplimentare.
Regula celor două luni pentru contul curent
Experta americană Marci Bair recomandă ca în contul curent să nu păstrezi mai mult decât cheltuielile pentru două luni. De exemplu, dacă ai cheltuieli lunare de 5.000 de zloți, este suficient să ai în cont aproximativ 10.000 de zloți. Restul banilor ar trebui plasați într-un cont de economii, depozit sau investiții.
Semne că ai prea mulți bani în cont
Experții indică cinci semnale care sugerează că ai un sold prea mare în cont:
- Ai deja o rezervă financiară – un fond de siguranță pentru șase luni este suficient, restul ar trebui să „lucreze”.
- Nu ai un plan de economisire – banii stau fără un scop clar, așa că ar trebui să setezi transferuri automate către economii sau investiții.
- Neglijezi pensia – un sold în creștere fără contribuții la o pensie privată poate reprezenta o greșeală.
- Ratezi oportunități de investiții – deducerile fiscale neutilizate sau programele angajatorului sunt pierderi reale.
Riscurile unui cont cu exces de numerar
Păstrarea unui sold mare în cont implică riscuri majore. Pe de o parte, tentația de a cheltui crește, favorizând cumpărăturile impulsive. Pe de altă parte, câștigurile pierdute sunt semnificative, având în vedere că acțiunile sau fondurile ETF pot aduce anual 8–10%, în timp ce contul personal oferă, practic, zero.
Unde să îți plasezi economiile?
Contul de economii rămâne o opțiune flexibilă. Depozitele sunt sigure, dar mai puțin accesibile rapid. Fondurile ETF și alte investiții pe termen lung permit construirea averii prin efectul dobânzii compuse.
Aplicarea regulii celor două luni
Nu există o sumă universală pentru contul curent, însă regula celor două luni oferă o ghidare utilă: păstrează în cont banii pentru cheltuielile zilnice și o mică rezervă, iar restul lasă-l să producă câștiguri. Un sold prea mare nu oferă siguranță, ci reprezintă o oportunitate ratată de a-ți dezvolta averea.
În concluzie, gestionarea eficientă a economiilor este esențială pentru a evita pierderile de valoare și a profita de oportunitățile de investiție disponibile.
